Medio: El Universal / Sup Tu Dinero

Especialistas: Mtra. María Elvira Méndez / FN 

Tema: “Ahorrando para tu futuro”

 

Falta de inclusión y educación financiera son los principales obstáculos por los que los jóvenes no recurren a alguna de las opciones de ahorro durante sus estudios

Carlos estudia su penúltimo año de universidad y nunca ha tenido ningún tipo de ahorro de gastos imprevistos. Tampoco ha pensado en sacar ninguna cuenta de ahorro y mucho menos piensa en las Afores. ¿Las razones? No cree que un banco o institución financiera lo contemplen por ser estudiante y tampoco está enterado de cómo hacerlo.

Él es solo uno de los tantos estudiantes que desconoce el tipo de ofertas e instrumentos financieros a su alcance. Aunque, según estadísticas de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNVB) es el desinterés el principal factor por el que los jóvenes no ahorran, para Carlos se trata de un tema de inclusión.

“Yo ahorro por mi cuenta, pero creo que son más los obstáculos por parte de los bancos. Quizá por ser jóvenes piensan que somos más irresponsables o no quieren arriesgarse a perder… Es difícil que una institución bancaria te dé un crédito si no tienes cuenta con ellos y tampoco puedes sacar una cuenta así como así porque ya cobran comisión, a menos que tengas un saldo mínimo mensual y ahorita están saliendo muchos créditos de financieras que se ven turbias”, dice Carlos de 20 años a El Universal.

Precisamente es entre la población de 18 a 29 años donde existe menor inclusión financiera: 36% no cuenta con ningún tipo de producto financiero y 31% de esa población ha sido rechazada para obtener un crédito por falta de historial crediticio, y es que gran parte de este sector comienza a unirse al mercado laboral, reporta la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021, de la CNBV.

“La inclusión financiera para jóvenes y los niños todavía no se abarca en los niveles de la población que quisiéramos; es bajísima”, reconoce la maestra María Elvira Méndez Mercado, especialista en finanzas de la Facultad de Negocios de la Universidad La Salle.

La especialista considera que, aunque ha habido avances en temas de inclusión financiera en los últimos 20 años, aún falta mayor educación financiera que, opina, debería impartirse desde niveles de educación básicos, como el kínder, pero para ello también los docentes tendrían que estar preparados para impartir ese tipo de temas.

Coincide Roberto Rosales, coordinador de Investigación en el Museo Interactivo de Economía (MIDE), quien señala que la inclusión y educación financiera van de la mano. No puede entenderse una sin la otra.

“Si queremos una sociedad más inclusiva en términos financieros se debe continuar trabajando en fortalecer este pilar de la educación financiera, debemos seguir trabajando para apoyar a las personas a que tomen decisiones económicas financieras informadas para mejorar su bienestar financiero”, afirma.

OPCIONES FINANCIERAS

Pese a estos obstáculos, los especialistas señalan que existe una amplia variedad de opciones financieras a las que los jóvenes pueden recurrir para ahorrar, principalmente durante el periodo en el que se encuentran estudiando.

La primera de esas alternativas son las cuentas universitarias. Actualmente diversas instituciones financieras ofrecen esta opción.

La especialista María Elvira Méndez Mercado explica que la principal ventaja de esas cuentas es que normalmente no cobran comisiones en su operatividad porque están dirigidas especialmente a ese sector.

Además, algunas instituciones no solicitan un saldo promedio mensual o, bien, es de 500 pesos y para la apertura de este tipo de cuenta no se requieren tantos requisitos, únicamente identificación o comprobante de estudios y comprobante de domicilio.

Entre las instituciones que ofrecen esta opción está BBVA, Santander, Scotiabank, Banorte, HSBC o Banamex.

También existen tarjetas de crédito para universitarios, que no exigen historial crediticio ni comprobante de ingresos para su apertura, pero algunas sí cobran comisión para su apertura. Algunas instituciones financieras que cuentan con ese servicio son American Express, BBVA, Banamex o Santander.

Los estudiantes también pueden optar por invertir en fondos de inversión, que se pueden abrir desde los 18 años. Méndez Mercado recomienda esta opción adicional para hacer crecer su dinero, ya que las cuentas universitarias no generan rendimiento.

La especialista recomienda que, en lugar de dejar dinero excedente almacenado en una cuenta universitaria, se invierta, ya sea en fondos de inversión de deuda o capitales, mediante los que los estudiantes pueden adquirir títulos o activos, que hacen que el dinero vaya creciendo de forma constante día con día.

Otra opción para capitalizar el dinero es recurrir a las Casas de Bolsa, como Actinver, que están abriendo las posibilidades para que universitarios y público en general a partir de los 18 años puedan abrir un contrato bursátil,

Méndez Mercado explica que este contrato se abre a partir de mil pesos sin importar el saldo del usuario y no cobran comisiones por administración de cuenta.

“Estas opciones dependen de las necesidades y liquidez de cada joven. Este tipo de instrumento permite que los estudiantes se vayan administrando y haciendo su presupuesto”, señala la especialista.

Roberto Rosales explica que también existen algunas ofertas para menores de 18 años, tales como cuentas de ahorros con montos de apertura mínimos, cuentas de inversiones, seguros de viajes o accidentes.

Desde junio de 2020 la Secretaría Hacienda y Crédito Público (SHCP) autorizó que jóvenes de entre 15 y 17 años pudieran abrir cuentas bancarias básicas sin la ayuda de sus padres o un tutor. Rosales destaca esa iniciativa por ser un paso importante en la inclusión financiera de ese sector.

El especialista también puntualiza la ventaja que tienen los jóvenes en el uso de tecnologías y banca electrónica.

De acuerdo con la SHCP, entre la población de 18 a 29 años, siete de cada 10 usuarios con una cuenta bancaria usa la aplicación para realizar operaciones.

Ese sector (69%) también es el que más usa internet y aplicaciones para consultar saldos y movimientos bancarios y en la apertura de créditos o cuentas en instituciones financieras.

AHORRO DESDE TEMPRANA EDAD

Otro obstáculo que atraviesan los jóvenes entre 18 y 29 años es que son el sector que menos ahorra para el retiro. La CNBV calcula que solo 26% lo hace.

Y es que también existe un desencanto de las generaciones que nacieron después de 1997 respecto a las Afores, pues se estima que no alcanzarán para cubrir su retiro de los jóvenes que actualmente se integran al mercado laboral. A eso se suma los esquemas de trabajo que no ofrecen seguridad social.

Al respecto, los especialistas recomiendan que el ahorro voluntario se vea solo como una opción de ahorro a largo plazo, no como un recurso ante emergencias que se puedan presentar y que opten por invertir dinero y destinar una parte de sus ingresos a ese rubro.

Rosales también aconseja fomentar el ahorro e inversiones desde la niñez, con opciones como aportaciones a cuentas de Afore o inversiones en los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes).

Desde 2016, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y el Sistema de Ahorro para el Retiro incluyeron a la población infantil y juvenil en el sistema de Afores, con el apoyo de un padre o tutor.

Entre las instituciones que permiten abrir cuentan a menores de 18 años se encuentra Banorte, Banamex, Invercap, Principal, Pensionissste, Profuturo o Sura.

Las cuentas de Afore niños permiten realizar aportaciones desde uno, cinco, 10, 15, 20 y hasta 100 pesos diarios. Este tipo de cuenta puede funcionar como una iniciación financiera y de ahorro previsional.

“Generalmente, pensamos que podemos abrir una cuenta de ahorro para el retiro hasta que somos mayores de edad, pero no: los padres pueden tomar esta iniciativa y registrar a menores de edad simplemente con la CURP. Es una gran opción. La clave es ser constante”, señala Roberto Rosales.

“También está el Cetes niños. A través del padre o madre se tiene acceso directo a valores gubernamentales con rendimientos atractivos. Tiene muchas ventajas porque no cobran comisiones. Es una opción para hacer crecer el ahorro mediante inversiones seguras con distintos plazos”, agrega el especialista.

Los expertos recomiendan a los jóvenes y niños que también se acerquen a las instituciones, expertos o eventos donde puedan asesorarse y así dejen de ver los productos financieros como inaccesibles.

Todo el año, el Museo Interactivo de Economía ofrece eventos y conferencias gratuitas de inclusión financiera explicada de forma didáctica y amena. También la Condusef organiza ponencias y cuenta con guías gratuitas para consulta del público en general.